Entrevista a la Hormiga Capitalista

Cuando hablamos en el blog sobre las finanzas personales, queremos centrarnos en dos objetivos: o mejorar el nivel de vida actual, o mantener el ritmo actual de vida a base de ingresos pasivos. En este último tema La Hormiga Capitalista es uno de los blogs a tener en cuenta dentro de la comunidad hispana habiéndose centrado en el ahorro a nivel personal y en conseguir vivir de ingresos pasivos. Os lo traemos aquí, en el entrevista!

Guillem es un chico joven con el que tenemos mucho en común y que creemos que puede aportarnos muchos conocimientos a nivel de filosofía de vida a los que queráis llegar a la libertad financiera. Empecemos:

 

¿Qué es para ti la independencia financiera?

Para mí, la independencia financiera significa tener la libertad de decidir lo que hago con mi tiempo sin que el trabajo sea una necesidad.

La realidad es que necesitamos dinero para poder vivir con un mínimo de calidad de vida y cubrir, al menos, nuestras necesidades básicas. En algunos casos, esta necesidad provoca que tengamos trabajos que no nos satisfacen y/o que exigen mucho más tiempo y esfuerzo del que deberían.

Para mí un trabajo debería ser eso, un trabajo. Demasiadas veces se convierte en el epicentro de nuestras vidas, condicionando dónde vivimos y cuánto tiempo libre tenemos, entre otras muchas cosas.

Esto no es malo per se si tu trabajo te encanta, pero siempre te resta libertad. Y creo de verdad que la libertad es una pieza clave para estar satisfechos con nuestras vidas. ¿Y qué podemos hacer al respecto?

  • Encontrar el trabajo perfecto: Encontrar un trabajo que te apasione y sea suficientemente flexible o directamente crear tu propio negocio
  • Conseguir la libertad financiera: Ahorrar e invertir lo suficiente para poder vivir de rentas

Las dos opciones son completamente válidas y complementarias, pero yo por ahora veo más factible la segunda siempre que el trabajo no te amargue la existencia.

 

¿Cuándo te fijaste en el concepto? ¿Cómo fueron tus primeros pasos?

Un día mi novia me envió un correo que decía: “Tenemos que cambiar nuestras vidas.”

Con un mensaje así, mi sentido del escepticismo entró en alerta y pensé: “Vale lo miro, pero dudo que leer un artículo pueda cambiar nada”.

Qué equivocado estaba. Ahí descubrí a Mr. Money Mustache, lo que era la independencia financiera y cómo podía lograrla: ahorrando un alto porcentaje del sueldo, invirtiendo y dejando pasar el tiempo.

A partir de ahí, empecé a ahorrar mucho más para conseguir cuanto antes la ansiada libertad financiera.

 

A veces el ahorro es percibido como tacañería por algunos. ¿Comparte tu entorno las inquietudes por el ahorro?

Ciertamente la “filosofía de vida” que acompaña este objetivo implica un ahorro importante. Tengo la gran suerte de que mi pareja es igual de ahorradora que yo y compartimos el mismo objetivo, por lo que los dos tenemos el “chip” de ahorro e inversión activado.

En cuanto al resto de mi entorno (familia, amigos, compañeros de trabajo), la verdad es que la mayoría no comparte la misma mentalidad y no sé si llegan a entender mi estilo de vida, pero sí que lo respetan.

Aun así, sí que algunas personas cercanas han empezado a crear su fondo de emergencia, ahorrar mes a mes e incluso invertir en fondos de inversión indexados. Y eso me hace muy feliz 🙂

 

No es lo mismo ahorrar para vivir como un mileurista que hacerlo para vivir como un millonario… ¿Qué objetivos realistas persigues?

No necesito mucho dinero para tener una vida plena, y esto es lo que me permite aspirar a poder vivir de rentas algún día. Mi objetivo es poder mantener mi nivel de vida actual sin depender de un trabajo. Mis gastos son de alrededor de 12.000€ al año, por lo que necesitaría unas rentas de esa cantidad cada año.

Si aplicamos la regla del 4% asumiendo los impuestos pertinentes (21% para esa cantidad) serían unos 380.000€ aproximadamente.

En realidad, la cifra objetivo va a ser mayor, ya que los gastos van a cambiar a lo largo de los años y especialmente con los hijos, que espero tener dentro de unos años. Aun así lo veo como un objetivo factible.

Aquí quiero recalcar que para mí lo más importante no es la independencia financiera sino ser feliz. Si llega el día en que para ser feliz tengo que renunciar a este objetivo, no cabe duda de que lo haré. ¿De que serviría conseguir la libertad financiera si no estoy satisfecho con mi vida?

 

¿A día de hoy en qué parte del camino te encuentras?

Llevo un año con este objetivo y ahora mismo estoy aproximadamente al 10% de mi cifra teniendo en cuenta los gastos asociados a los hijos (es solo una estimación ya que desconozco cuál será el coste real). Por suerte ahorro desde mi primer salario por lo que cuando descubrí la independencia financiera no tuve que empezar desde cero.

Es un objetivo a largo plazo y nadie me asegura que se vayan a cumplir mis predicciones, por lo que me lo tomo con calma y, sobre todo, intento disfrutar del camino.

 

Cuéntanos qué será lo primero que hagas una vez alcances la tan deseada libertad financiera.

Buena pregunta. No me veo haciendo algo en concreto o diferente, creo que voy a ampliar el tiempo que ya dedico a un conjunto de cosas que son importantes para mí: estar con la gente que me importa, vivir experiencias y dedicar tiempo a proyectos personales.

 

A parte de eso, algún día me gustaría enseñar lo que sé sobre finanzas personales a otras personas para poner mi granito de 

arena en mejorar la cultura financiera (además de publicar artículos en el blog). Aunque quizás no espere a alcanzar el objetivo para hacerlo…

 

¿En qué basas tu ahorro? ¿Sigues alguna estrategia?

La estrategia que sigo no es muy compleja, se basa en hacerme un presupuesto al inicio del año e intentar ceñirme a él mes a mes.

Procuro reducir al máximo las partidas que menos me aportan (coche, alquiler, servicios de casa…) y priorizar las que creo que son importantes (comida, experiencias y salud).

Como digo, se trata de tener el “chip” activado para ir optimizando poco a poco las diferentes partidas. Los resultados acaban llegando.

 

¿En qué basas tus inversiones? ¿Podrías contarnos algunos valores o fondos de inversión que tienes? 

Mi estrategia de inversión se basa en invertir en productos indexados con bajas comisiones.

Podríamos decir que tengo 3 clases de productos financieros:

  • Cartera propia de fondos indexados en BNP Paribas: Índices de Europa, Estados Unidos y Países Emergentes, Japón y Bonos ligados a inflación (en diferente proporción).
  • Cartera de fondos indexados con Indexa Capital (robo advisor).
  • Plan de Pensiones indexado también con Indexa Capital.

Todos ellos se basan en inversión pasiva indexada, donde los fondos o ETFs en los que invierto replican un índice bursátil.

Para los que no lo conozcan, este tipo de inversión no consiste en elegir las empresas una a una sino que se invierte en todo el mercado (índice). Esto permite tener unas comisiones muy bajas, por lo que históricamente ha permitido obtener mejores rentabilidades que los fondos de inversión tradicionales: a largo plazo entre el 70-90% de los fondos de gestión activa no superan al índice de referencia.

Para mí es la inversión ideal, ya que requiere poco tiempo (sobre todo si se usan roboadvisors), tiene bajas comisiones y está altamente diversificada.

 

¿Crees que hay un problema en la promoción del ahorro e inversión en la sociedad? ¿No interesa o realmente la gente lo ve imposible de lograr?

En mi opinión, creo que la falta de cultura financiera en nuestro país es una mezcla de dos casuísticas distintas:

  • Falta de educación financiera en las escuelas: impacta en que la gente no tenga unas nociones básicas de ahorro e inversión, haciendo que parezca que es algo muy complejo y arriesgado. La realidad es que si no lo aprendes por tu cuenta, es difícil adquirir ese conocimiento.
  • El modelo de pensiones actual que tiene que ver más con la necesidad y la urgencia. Las personas solemos activarnos con un poco de presión, y si te aseguran que si trabajas suficiente tendrás una pensión digna cuando te jubiles ¿por qué deberías plantearte ahorrar e invertir? En mi opinión, esta mentalidad lleva a muchas personas a no preocuparse suficiente por sus finanzas personales (yo prefiero pensar que no voy a tener pensión, si luego me toca algo bienvenido será).

Creo que esto poco a poco va mejorando, aunque no sé si a un ritmo suficiente como para que el día que las pensiones sean la mitad de lo que son ahora (siendo optimista) las personas tengan suficientes activos como para poder jubilarse con un mínimo de calidad de vida.

 

¿Qué le aconsejarías a alguien que acaba de empezar en el ahorro e inversión?

Le diría que la paciencia y la constancia son la clave para conseguir sus objetivos. Es fácil desanimarse cuando llevas poco tiempo ahorrando e invirtiendo; los resultados tardan en llegar.

Por eso es importante no perder la motivación, ser constante y dejar que el interés compuesto haga su “magia”.

En el corto plazo es difícil de ver, pero poco a poco el capital se va acumulando y creciendo. No hay que tener prisa.

 

¿Y qué le dirías a alguien que acaba empezar en el mundo laboral?

Le diría que es importante disfrutar de los ingresos que se ganan con el trabajo duro, pero que también es importante planificar para el futuro.

Está bien darse algún capricho con los primeros sueldos, pero cuanto antes se empiece a ahorrar e invertir mejor. Mi novia me lo dice constantemente: “¡Ojalá hubiera empezado a ahorrar e invertir antes!”

Como alguien dijo alguna vez:

El mejor momento para empezar a invertir fue ayer, el segundo mejor momento es ahora

 

 

Sin duda una entrevista muy aportadora. Si os gustarían más colaboraciones no dudéis en comentarlo!

 

The Smart Kapital

13 thoughts on “Entrevista a la Hormiga Capitalista”

  1. Muchas gracias por concederme una entrevista!!!

    Ha sido un placer responder a vuestras preguntas y espero que les guste a los lectores. Si alguien tiene alguna pregunta la puede dejar en los comentarios e intantaré responderla 🙂

    Un abrazo,

    Guillem

  2. ¡Genial entrevista!

    Sólo hay dos reacciones a ese artículo de MMM: o lo ignoras completamente o planta la semilla de la independencia financiera

    Y gracias Guillem por contribuir a mejorar la cultura financiera que como bien dices hace mucha falta.

    ¡Un saludo!

  3. 21% para impuestos… Date cuenta de que solo pagarías 21% de las ganancias que tengas a la hora de vender participaciones, no sobre el total.

    Por otro lado, en el estudio Trinity no se tienen en cuenta las comisiones. Si tu cartera te cuesta un 0,40%, tienes que tener en cuenta que tú regla del 4% es en realidad “la regla del 3,60%

    Sigue así hormiga, me encanta tu blog.

    1. Hola Hamster OnFire,

      Tienes toda la razón en lo que dices de los impuestos! La verdad es que quizás simplifiqué demasiado los números, aunque de esta manera se obtiene una cifra más prudente, ya que en el escenario fiscal actual sería menor.

      En cuanto al Trinity study, la verdad es que no lo había tenido en cuenta, tendré que revisar el estudio.

      Gracias por tus apuntes! 🙂

      Por cierto, tu nombre mola mucho haha

      Saludos,

      Guillem

  4. Hola Guillen,
    En relaciòn a la cartera de inversiòn, tengo grandes dudas sobre la parte de rebta fija. La renta fijaa c/p genera pèrdidas.
    Que opinas?

    1. Hola Efas. No soy la hormiga, pero voy a tratar de responderte.

      No hay ningún producto que “genere pérdidas o beneficios”. Hay productos para cada horizonte temporal y para cada perfil de inversor en relación al riesgo que esté dispuesto a admitir.
      Durante décadas la renta fija ha sido el soporte en el que toda cartera ha colocado la parte sin riesgo de ella ya que son los estados quienes “garantizan” el pago del cupón y la devolución de la integridad.
      Dicho esto, actualmente nos encontramos en un periodo en que la renta fija europea es poco interesante dados los bajos tipos de interés. Puede que con el tiempo cambie. Sino, también tienes la americana, que cotiza a un ritmo que te permitiría cubrirte de la inflación y en ocasiones “ganar” poder adquisitivo.

      Un saludo,

      Marc

  5. Yo tengo dos preguntas para ti:

    1-Si todas tus inversiones se basan en índices de renta variable, no te has planteado tener algún otro tipo de activo alternativo para diversificar el tipo de inversión?

    2-Si vives de alquiler actualmente, tienes pensado comprar vivienda en un futuro? Y en ese caso sería hipotecandote?

    Un saludo Guillem, y estupenda entrevista.

    1. Hola Samuel,

      Te respondo a tus preguntas:

      1. No descarto otros tipos de inversión si en algún momento llegan a convencerme. Creo que el crowdlending es interesante e incluso los alquileres, sobretodo para descorrelacionar mi cartera actual. Por el momento seguiré como hasta ahora y puede que algún día incorpore otros activos como los que acabo de mencionar. Por cierto, no solo tengo Renta Variable, también invierto en índices de Renta Fija.

      2. Por ahora no voy a comprar una vivienda, tengo un alquiler muy bajo y no me compensaría. Además, de momento no veo claro el hecho de anclarme en un sitio concreto, aunque tampoco descarto en hacerlo en un futuro. La verdad es que la idea de hipotecarme no me apasiona, aunque si algún día compro un inmueble y los intereses del crédito son más bajos que lo que espero de mis inversiones, es posible que lo haga.

      En general no me cierro completamente a nada, aunque por ahora seguiré con lo que he comentado en la entrevista. Si te interesa más el detalle de mi estrategia puedes visitar este post:
      https://lahormigacapitalista.com/mi-estrategia/

      Saludos!

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